צורות תשלום מתקדמות בעולם החדש

כבר תקופה ארוכה שאני שומעת מקולגות ולקוחות שלא ניתן לקדם פרויקטים ותכניות כאלה ואחרות בגלל אופן ותצורת התשלום, לכן החלטתי שזה בדיוק הזמן לכתוב מאמר על צורות תשלום מתקדמות בעולם החדש, ולשנות את השיח והגישה בארץ סביב הנושא. 

אנחנו רואים ושומעים במדינות כמו בריטניה וארצות הברית שחברות ואינדיבידואלים כבר עושים שימוש נרחב בארנקים דיגיטלים, ומאחסנים את הכספים שלהם בבנקים דיגיטלים מיועדים. אםילו יש כרטיסי אשראי אשר מאפשרים לרכוש מוצרים ושירותים באמצעות מטבעות קריפטו. 

לא זו אף זו...

"מערך התשלומים בישראל נמצא בשנים האחרונות במצב של שינוי מתמיד כתוצאה מיישום רפורמות שונות, מהתפתחויות טכנולוגית ומהתפתחויות גלובליות. שינוי זה מוביל בין היתר לקידום מיזמים בתחום אמצעי התשלום המתקדמים בן בידי המערכת הבנקאית בישראל והן בידי חברות פרטיות" (מתוך פרוטוקול הוועדה).

ושאנחנו אומרים צורות תשלום מתקדמות, למה אנחנו מתכוונים?. 

ביוני 2017 פורסם הדוח הסופי של הוועדה לקידום השימוש באמצעי תשלום מתקדמים בישראל. בשביל לקצר לכם את קריאת הדוח ולפשט את האמור, אביא בפניכם קטעים הנבחרים. הוועדה הוקדמה בחודש מארס 2014 ובראשה עומדת הגברת עירית מנדלסון, מנהלת המחלקה לחשבות ולמערכות תשלומים בבנק ישראל. בוועדה משתתפים נציגים של משרד הממשלה, רשות לאיסור הלבנת הון ומימון טרור, רשות המיסים, משרד המשפטים, רשות ההגבלים העסקיים, מערך הסייבר הלאומי, הרשות הממלכתית לאבטחת מידע, פרקליטות המדינה, משטרת ישראל, משרד האוצר ובנק ישראל. 

הוועדה הוקמה במטרה להסדיר את תחום אמצעי התשלום המתקדמים בהיבטים של אבטחת מידע, הלבנת הון ומימון טרור, המשכיות עסקית, תחרות, יציבות ויעלות, וזאת באופן שיעודד את הציבור בישראל להרחיב את השימוש באמצעי תשלום מתקדמים. 

הידעתם ששימוש בשקים ומזומן נחשב ל"כלכלה שחורה" 

הדרך להבטיח תשתית תקשורת לאומית מאובטחת היא באמצעות הסדרת בסיס משפטי לפעילות, תשתית טכנולוגית ותשתית צרכנית. הרעיון הוא לצמצם את השימוש במזומן במשק הישראלי והצעת חלופה לאמצעי תשלום מבוססי נייר כגון מזומנים ושקים. 

כמו כן, הוועדה מציינת את יתרונות השימוש בתשלומים מתקדמים וביניהם הגברת התחרות על ידי כניסת שחקנים חדשים שיספקו שירותי תשלום מתקדמים ויהוו יתרון תחרותי על פני יתר השחקנים. העסקאות יהיו מתועדות במערכת פיננסית ובמערכת תשלום ובכך ניתן יהיה לנטר את העסקאות הללו. חשוב בנקודה זו להדגיש את הפן המשפטי, לרבות הגנות צרכניות וכן הסיכונים השונים הנוגעים להלבנת הון, מימון טרור, הונאות וניצול לרעה. 

הוועדה סבורה כי את השימוש באמצעי תשלום מתקדמים במערך התשלומים בישראל יש לקדם במהלך משולב הכולל: 

1.להקים תשתית סליקה מרכזית ותשתית תקשורת לאומית מאובטחת לביצוע תשלומים באמצעים מתקדמים. 

2.לגבש תזכיר חוק לאסדרת שירותי תשלום, חשבון תשלום ושירותי סליקה והנפקה. 

3.להתאים את התשתית המשפטית הקיימת לפעילות באמצעי התשלום המתקדמים. 

4.לקדם במסופי התשלום תשתית שתאפשר לבצע עסקאות ללא מגע. 

5.ליעל את שרשרת ביצוע עסקה של הוראת חיוב דיגיטלית. 

6.לקדם חינוך צרכני ויצירת אמון של הצרכנים באמצעי תשלום מתקדמים. 

הוועדה בדקה מערכות תשלום שבהן ניתן להעביר תשלומים תוך תשומת דגש על מהירות, יעילות, מקצועיות, אבטחת מידע, ופתיחת התחרות דרך כניסת שחקנים חדשים לשוק. השינויים הטכנולוגים הובילו לשינויים באמצעי תשלום. רשת האינטרנט הרחיבה משמעותית את היכולת לבצע תשלומים ולהעביר כספים, והמסחר בה יצר צורך לפתח יכולות חדשות להעביר כספים ולבצע תשלומים בדרך מהירה, מאובטחת ונגישה יותר. 

אחד הפיתוחים הנפוצים כיום בעולם הוא ארנק דיגיטלי / ארנק אלקטרוני. בשנים האחרונות חצה השימוש בארנק הדיגיטלי את גבולות האינטרנט והגיע גם אל הטלפון הסלולרי וכיום יש ספקים שמציעים אפשרות להשתמש בארנק אלקטרוני גם דרך הטלפון החכם דרך אפליקציה. 

מה לעניין מטבעות קריפטו המוכרים גם כמטבעות דיגיטלים / מטבעות מבוזרים?

מדובר באמצעי תשלום טכנולוגי וערכו נקבע לפי הסכמה בין רשת גדולה של משתמשים. המטבע המוכר ביותר בינו הביטקוין ולאחריו את'ריום. כיום עושים שימוש נרחב בארנקים דיגיטלים ברחבי העולם וניתן לרכוש מוצרים ושירותים באמצעות מטבעות קריפטו. 

בישראל הרפורמה כבר החלה (אומנם באיחור אך מוטב כעת מאשר לעולם לא) והוקם בנק דיגיטלי ראשון בישראל שבבעלות פרופסור אמנון שעשוע. הבנק עתיד להעניק כרטיסי אשראי לבעלי חשבונות מטבעות קריפטו בארץ וזאת בהתאם לרגולציה והרפומה המשפטית שעתידה להתבסס גם בישראל. אין ספק ששנת 2022 הולכת להיות שנה של תצורות תשלום מתקדמות לכולם. ואל תשכחו את ענייני המיסוי עוד שיחכו לנו בפתח. 

לסיכום, ישנה חדשנות בתחום אמצעי התשלום המתקדמים בישראל וביניהם כרטיסי חיוב חכמים, פיתוחים בתחום המסופים בבתי העסק, ביצוע עסקאות ללא-מגע באמצעות טלפונים חכמים, תשלומים מקוונים ומסחר אלקטרוני, שיק סלולרי, שרובנו כבר מכירים ומשתמשים, וגם עולם המטבעות הקריפטו תופס תאוצה בכל הנוגע לתצורת תשלום מתקדמת ומגוונות. מומחים ואנליסטים מנבאים עליות חדות ומפתיעות בנוגע לבורסת המטבעות הקריפטו וזה לגמרי הדבר הבא בכל הנוגע לטכנולוגיה וחדשות. שווה לעקוב.